银行被打疼了，才推出现房贷款新政

8月28日，中国人民银行、国家金融监督管理总局印发《关于改革完善房地产信贷管理 推动加快构建房地产发展新模式的意见》。 《意见》围绕房地产开发、建设、销售、运营全链条， 改进优化房地产信贷体系 ，统筹规划全生命周期和各细分领域信贷产品，实现总量合理、结构均衡、期限匹配、专款专用。 《意见》明确，银行业金融机构不得发放用于缴交土地出让价款及相关税费的贷款。银行业金融机构可以在房地产开发建设阶段发放 房地产开发贷款 ，银行业金融机构可以在房地产运营阶段发放经营性贷款。 银行业金融机构可以 在房地产销售阶段发放购房贷款 ，包括个人住房贷款、住房租赁团体购房贷款、商业用房购房贷款等。并明确，所购新建住房实行现房销售的，个人住房贷款应在 销售备案后 发放；实行预售的，应严格在 项目竣工备案后 发放。 《意见》建议，对于存量个人住房贷款借款人阶段性失去收入来源导致还款困难的，银行业金融机构可以按市场化、法治化原则 与借款人自主协商 ，灵活采取合理延后还款时间、贷款展期、延迟还本等方式调整还款计划。 流程审计： ①此新政明确拆出房地产开发贷款。在新房交付前，房地产企业可以自己去贷开发贷款，新房销售备案或项目竣工后，银行才向购房者发放销售贷款。这样，避免了房地产企业靠个人贷款盖房，在房屋未竣工前，个人和银行承担过多额外责任的情形。 ②此举将推动现房、准现房销售，因为未具备交付条件时，银行不会向个人发放住房贷款，开发商也就不能提前拿到房屋预售款。这样，期房给个人和银行的贷款压力消失。且如房屋没有预期售价将大幅上升时，提前购买预售房的购买者将大幅减少。 ③《意见》中积极消化已有的贷款，但仍未解决已售房屋现实际价值低于剩余贷款的历史遗留问题。提出的协商建议，均出于保护银行的利益，而没有考虑个人断供放弃房产总体损失更少的情况。 例如，某网友举例：房屋300万买的，首付60万，贷款240万。十年后，房屋市场价值150万，贷款还需还200万。这种情况，在股市会被强行平仓，而在房产上，个人继续按贷款合同承担贷款的无限偿还责任，即使房屋出售或断供，个人也需补足银行损失。 ④此政更适合在房地产火爆时出台，那时既可优化房地产各阶段责权利对应关系，又可遏制房地产市场泡沫。现在亡羊补牢，有利于今后房地产市场健康发展。 特别